12月17号，京东旗下的众筹事业部与“小贷之父”尤努斯的格莱珉公司达成战略合作，京东运用众筹平台推动格莱珉的中国业务，格莱珉则利用其独特的小额贷款模式，帮助推动京东的渠道下沉，抢占广大的农村市场。这个消息一爆出，外界纷纷猜测京东这种尝试创新的金融模式的做法，可能是因为众筹业务的发展遇到瓶颈，也可能是在发力小微金融对抗阿里的蚂蚁。但国内的许多人，甚至是业内的许多人，如果没有京东此次的战略合作，都不怎么了解尤努斯，也不了解格莱珉模式，听到合作的消息就胡乱猜测又真心显得太草率。

　　事实上，尤努斯被称作“穷人银行家”，因为他创造了反常规金融模式的无抵押小额信贷模式，即格莱珉模式。这种模式的利率大大的低于高利贷，为防止富裕的人套贷，又略高于传统的银行，创新的做到了整借零还，按周还贷。因此，就打破了“你越有钱，越能贷到更多的款；如果你没有钱，你就贷不到款”的规则，这种差异化的借贷福音，使得尤努斯的声望与日俱增。

　　这样一来，京东的意图就很好理解了，从中国的中小企业和农民融资难的问题切入，将生产者与终端消费者连接起来，为村民提供信贷服务的同时，也解决了自己农村电商的“最后一公里”配送问题，并且这对京东对于推动渠道下沉和发展互联网金融有三个非常大的优势。

　　一、阿里和京东今年都已经意识到了国内农村市场未来巨大的增长空间，在今年双十一刚刚结束后，就一起迅速的将触角伸向了农村。阿里的战略主要是将农村的农副产品通过网络销售到城市，同时将城市的产品通过网络销售给农村，实际上是再造了一个淘宝。而京东的战略是，发展村民代理下沉物流渠道，以数量取胜，覆盖10万个村庄，解决农村电商“最后一公里”问题。京东的格莱珉模式，对于贷款的中小企业和农民来讲，就好比在商品房时代，出现经济适用房一样，足以引起成千上万的购房者连夜排队排号的壮观现象，因此，从推动农民刚需的小额信贷切入，再将这些人群转化为物流的补充，牢牢的抓住了市场的需求，也更容易成功。

　　二、京东把推动渠道下沉和发展互联网金融结合在一起，还是费了些脑子的，毕竟物流和金融重叠度实在太低，京东的做法有两点：其一，京东的格莱珉模式打造的是一款产品，与阿里要构造的农村淘宝的生态并不冲突，并且有之前京东在农村大刷广告墙积累的品牌背书，加之这种小额信贷又充分的满足了穷人的需求，那么，只要打造好这款产品，做好营销，就会更容易以最少的成本来扩大最大的市场。其二，有了资金的交易流动，那么京东和贷款者的联系就会更加的紧密，对于京东来讲，物流与金融的双向导流，在渠道下沉解决农村物流的同时，把京东金融业务也推广到农村市场，是一个非常牢固的渠道。

　　三、不论是电商还是实体线下店，想要进军农村市场，都面临着同一个问题，就是如何解决物流和售后。阿里很大可能借助邮政网点触及到农村，但这样一来又出现了阿里一直以来的软肋，三方物流保证不了服务，而很多地方的乡镇已经有京东的快递点，通过京东和格莱珉的合作，可以让京东的迅速的挖掘农村的潜在客户群，通过村民代理的模式来解决农村物流问题，对于自建物流的京东来说，这才是适合自己的战术。另外，许多的农村客户群对于服务的概念非常的淡，相当于一张白纸，在这个时候切入服务，带给农村客户群的惊喜程度无疑是巨大的，大家也很容易对比出谁的服务好，这样一来，京东将进一步提升自己在农村市场的市场份额。

　　不过，理想很丰满，现实也很骨干，京东的这种创新成算是非常高的，但难度也是非常的大。首先面临的就是信任问题，农村客户群的上网率并不是特别高，面对陌生的外来事物，如何消除疑虑，构建信任是一个需要长期去努力的事。其次，尽管京东是通过大数据来进行辅助风控，并建立基于数据模型的动态信用额度调整机制，但是在初期数据量不足的前提下，解决风控问题还是非常难的，并且覆盖大量农村需要太多的人力资源投入，什么时候能够获得回报是一个很大的问号。

　　不过，人总要有信仰，总要做一些有意义的、有价值的事，就像尤努斯的信条，帮助解决了社群化、企业化、公益化的扶贫，给了贫困的农村人群带来了自力更生和创业致富的机会，相信刘老大使出做物流时的耐心和毅力，成功也就不远了。

　编辑：陈佳璐