央行1月5日批准包括腾讯征信有限公司(下称腾讯征信)、芝麻信用等在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作，此举被看做是央行个人征信市场化的放开。

　　主要沉淀了社交数据的腾讯如何做好征信业务，近日，腾讯征信总经理助理杜弘接受南都记者采访，首次揭秘了腾讯未来征信产品形态。“信用等级5颗星，超过97%的用户……”杜弘透露，腾讯的信用产品已确定了两大商业模式，分别包括对企业和对个人。其中，个人可通过腾讯构建的PC端和移动端的征信平台查阅个人征信报告，其通过打星的方式对个人征信进行评级，同时个人用户可看到本人信用排名。在个人端，亦不排除向个人收费的可能性。

　　补充央行征信报告

　　央行1月5日批准八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期为6个月。此举被看做是央行个人征信市场化的放开。特别是腾讯征信数据，由于其沉淀的多为社交数据，其如何将庞杂的社交数据转化成为征信数据，引发了外界较大的关注。

　　杜弘介绍，腾讯的信用产品已确定了两大商业模式，在个人端，个人可通过腾讯构建的PC端和移动端的征信平台查阅个人征信报告。南都记者从其展示的相关图片数据看，腾讯为个人用户提供的PC端个人征信报告，较为简单形象。其中，信用等级以打星的方式呈现，此外，用户还可以看到本人征信等级在所有用户中的排名。

　　值得注意的是，在个人端的信用评分报告中，用户还可以看到一些信用产品和金融产品的推介。杜弘称：“甚至会根据客户的征信情况向他们推荐合适他们的金融产品，以及信用产品的利率情况。”他同时提到，在个人端方面，他们会采取一些验证方式保证为用户本人进行操作。”

　　而针对金融机构等企业端推出的个人征信报告则主要突出作为央行征信报告的补充以及反欺诈的作用。杜弘介绍，金融机构在内的企业对于征信信息的诉求主要来自两大方面：一是提高信用风险的鉴别能力，二是防止欺诈。为此，他们推出两款产品，一是信用评分和报告。据其介绍，腾讯为企业提供的个人征信报告，类似央行的征信报告，但是腾讯提供的报告更倾向于互联网数据，此外就是身份识别技术。“人脸识别技术，可提高金融机构的防欺诈能力。”他认为，这两大产品，一方面帮助银行控制信用类产品的风险，补充他们在对客户风险评估上的不足，帮助银行对个人客户的授信及违约率提供判断。

　　据悉，在收费上，杜弘表示，对企业端提供征信报告是收费的，但标准尚未明确；而在个人端，亦不排除向个人收费的可能性。

　　外部数据采集或需要付费

　　腾讯征信则坐拥8亿的QQ账户、超过5亿的微信账户、超过3亿的支付用户以及Q Q空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户。对于外界而言，腾讯手握大量数据是不争的事实，但是社交数据如何去除噪音，成为有效的信用数据一直存在质疑。

　　对此，杜弘在介绍中表示，腾讯的数据来源除了来自腾讯生态圈中的内部数据外，还将引入外部数据。其中包括央行、社会经济数据如机票交易、教育机构、其他信息公司数据等参考标准。据悉，与财付通、社交数据和虚拟财产数据免费获得不同，外部数据的采集将产生付费成本。

　　而对于社交数据对于征信数据形成的有效性。腾讯征信负责人、财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹介绍认为，腾讯目前沉淀的数据远超过金融机构的数据。尽管金融机构的数据直接针对违约率进行展示，但腾讯沉淀的数据对于个人信用判断同样具有价值。他指出，腾讯征信已于两年前对其展开建模研究，而且目前腾讯与征信直接相关的金融违约“表现数据”，腾讯并不缺少。

　　“目前对于社交数据在征信上的使用分歧存在，”吴丹认为，但腾讯征信模型研究团队已经验证，社交数据可以明显提升个人征信的准确性，他举例，欺诈是目前金融机构遇到的较大信用难题，而腾讯上用户的使用是联系的，有真实的使用场景和朋友圈，这对于反欺诈提供较大的判断。

　　据悉，同为企鹅系，微众银行在此前李克强总理的考察中，同样展现了大数据放款及人脸识别技术对于风控的作用。对在腾讯征信与微众银行将如何进行合作时，吴丹表示，腾讯征信在为微众银行提供征信帮助的同时，微众银行也有较为独立的征信分析体系。

作者：陈颖　编辑：李楠