2013年,对于国内银行业来说无疑是眼球“暴裂”的一年,这一年由马云和天弘基金联合推出的“余额宝”T+0业务拉开了金融跨界之争;这一年存款保险制度推出进行例计时;这一年民营银行开闸呼之欲出。这一年注定被我们铭记,因为它改变了银行交易模式,改变了客户思维模式,打破了传统银行与互联网、货币基金、电子商城之间的壁垒限制,这一年是真正的“金融跨界元年”。风起于青萍之末。马年在即,继“余额宝”之后,马化腾的微信“理财通”横空出世,平安银行“壹钱包”高调亮相,“武林至尊”工商银行 “融e购”电商正式上线,各种“货币基金宝”、“P2P网贷”、电子商城跃马扬鞭,异彩粉呈。面对这场互联网金融变革大戏,面对利率市场化对传统存贷模式的倒逼,我们农商行何去何从,是抱残守缺,偏安独隅,像恐龙一样灭绝;还是壮士断腕,“自我革命”,顺应金融跨界脱媒大流?
以A农村商业银行为例,该行近几年存款增长乏力,稳定性不足,组织资金成本偏高,收入结构单一,优质客户流失现象时有发生。究其原因,不可谓领导不努力,员工不上进,任务不分解,考核不得力,而是没有真正树立以“客户为中心”这一营销中心和“以用户为中心”这一互联网思维。该行的产品与其他银行相比先天不足,服务仍局限于一个意见薄、一个老花镜的落后年代,但在上级考核任务压力下,营销策略不得不对集团性大客户“落花有意”,但大客户往往受种种利益驱使,“流水无情”,出现存款季底“打工”、“串门”,月初“反乡”、“回家”之现状。探寻原因,是自身没有错位竞争优势,没有足够份量的“价值”产品与客户利益拴在起一起,没有足够的感情维系和“门当户对”般的利益对等关系,二者之间如何天长日久?反观“余额宝”,自去年6月13日上线,以屌丝客户为突破口,短短6个月时间里即成为国内基金史上首只规模突破两千亿大关的基金,在全球货币基金中排名51位,用户数达到近6000万户。而A农村商业银行自成立至今有效客户屈指可数。一个是以传统业务发展为主的线性速度,数十年如一日,一成不变;一个是以互联网为基础的N次方速度,斗转星移,变幻莫测,如何选择,不言而喻。
一、跨界之争,未来商业竞争主战场,我们何能置身事外
其实,商业跨界之争早就有之,马云只是个善于拿来并创造奇迹的人。曾几何时,商业巨头柯达垄断着全球半数以上的胶卷业务,按照正常思维,柯达在保持龙头身份的同时也紧盯乐凯和富士胶卷公司。但事与愿违,短短数年间,传统胶卷业务就被索尼数码技术斩落马下,击败柯达的是跨界的数码黑马。手机巨头诺基亚的命运又何尝不是如此,传统手机市场几乎一夜之间被乔布斯的手上电脑终端瓜分殆尽。按照这种思路,在今后的商业竞争中,同行之间竞争此消彼长,但跨界高手却可能是你的致命威胁。2013年“光棍节”,电商网购再创365亿元新高,而实体店销售同比下降20-30%,影响实体店销售的不是同行,而是互联网。不仅仅是实体店,互联网对银行的冲击也是如此。互联网金融对传统金融的冲击究竟有多大,目前尚无法用精确的数据来衡量。但央行最新数据显示:“去年12月当月人民币存款增加1.15万亿元,同比少增4458亿元,少增了几乎1/3。”安信证券报告认为,“考虑到年末冲存款因素,预计实际的存款增量可能更少。从2011年年初以来的3年,活期存款占比已下降了5个百分点。存款定期化趋势未来预计还会持续。”
其实,不仅仅是互联网,以即插即用为特点的微信、易信手机终端金融功能对现有银行的冲击在将来更为明显,这一次不仅仅是传统银行深受其影响,就连P2P教父马云也不敢怠慢。微信和易信的即插即用接口为成千上万的人创造了打造无数个天猫商城的机会,更可怕的是它的金融服务功能,极大地迎合80、90后的消费特点。在将来的市场竞争中,谁把握了80、90后,谁就赢得了天下。谁能想到,马化腾当年一个无意间的聊天工具,几年后会彻底颠覆人们的购物习惯和交易模式,会成为继互联网之后,银行、传统互联网电商的最大威胁。从这一点上说,微信和360网站极为相似,一开始,他们只是一种非常有意思的聊天或者其他免费工具,但当它积累了相当数量的客户后,便立即植入价值功能。在这种情况下,其他对手已无力对其反击,客户使用这种工具已经成为习惯,别的方法没有,只能去适应他、迎合他。这一点,邮储银行走出了第一步,2014年元旦刚过,邮储银行便急不可待推出了微博银行和易信银行,提出响亮口号,让金融走进微生活,一上线,便深受客户青睐。
这还不算,根据去年8月份中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2012-2013)》判断,受利率市场化和一系列严格的监管措施影响,今年银行业净利润增速可能将下降至8%左右。并且,银行业利息收入和营业收入的增速也将会进一步下滑至10%左右。之所以陡然下降,最主要原因在于银行体系外已经出现了一个非常活跃的金融市场,包括股票、债券、信托、私募基金、民间借贷、股权融资等,这个市场形成的价格更符合市场化价格,并反过来影响现在银行体系内的存贷款。当金融市场发展越来越成熟时,利率的市场化很快就会形成。失去了利率统一的保护,很多银行可能会因此倒闭。现在中国台湾的利差只有1.2,假如大陆银行也是1.2,那对银行来说一定是非常大的挑战,传统的银行、传统的业务必定会成为21世纪的恐龙。在这种倒逼形势下,金融脱媒成为实现未来利润增长点的必然途径,但与以往银行混业经营脱媒不同的是互联网工具的介入更会加速这种进程。这对于我们从农信社改制过来的农商行来说,压力倍争,是挑战,也是发展机遇,未来之竞争,群狼环伺,互联网高度冲击,金融跨界无处不在,我们焉能置身事外?
二、跨界脱媒,关系未来竞争格局,我们如何做才能有所为
工行董事长姜建清曾说:“银行做互联网金融、做电商,已经不是做与不做的问题,而是怎么做,如何做的问题。这是一个战略选择,关系到未来银行业,乃至金融业的竞争格局。”那么,对我们农商行来说,跨界做电商,赚钱是其次,最重要的是不能在金融脱媒的过程中,被电商平台边缘化。我们更需要在经济商务活动中,有效利用互联网社交,掌控资金流通环节,最终实现山西省联社党委书记崔联会书记提出“转型提质”的发展目的。
作者：王海新 编辑：陈佳璐
