商业银行要实现“金融互联网”，用互联网金融的思想武装自己、改造自己，才能在未来的互联网金融时代立于不败之地。

　　2014年3月5日的《政府工作报告》对互联网金融规范发展的前景进行了高度概括，同时也指出了互联网金融发展的目标所在，就是要促进我国普惠金融的发展，更多为小微企业和“三农”做好金融服务，促进实体经济的发展。

　　近年来，我国互联网金融发展迅猛，创新模式层出不穷。互联网金融的创新和发展，正在积极地改变整个金融生态，加剧了金融市场竞争，改善了资本配置的效率并使资本流动空前加速，也有力地推动了利率市场化、金融监管模式变革以及银行业的开放。互联网金融已经不再是一个虚空的、存在于人们头脑中的概念和思想，而是已经深刻影响到了整个金融体系以至于我们每个人的生活。对于互联网金融的发展有两个问题需要加以探讨：

　　第一个问题，我国互联网金融创新对普惠金融构建的影响。金融与互联网联姻带来的多元化模式，使得大量分散的民间资本进入金融业的门槛降低，产生了许多积极影响：一是众多短期和小额资金的提供者能够以互联网为依托，使资金进入庞大的金融供给市场中，金融供给状况也会因此得到极大改善；二是互联网金融时代大数据与云计算等技术的发展，大大降低了市场信息的不对称程度，使得新兴业态区别于传统银行业的运行模式，这一方面可以极大提高民间资本的配置效率并降低匹配成本，另一方面也会导致金融资本出现大规模的“脱媒”现象；三是带有普惠性质的互联网金融，“包容性”地将民间资本整合到整个金融体系当中，逼使传统金融业探索创新，加剧了金融市场的竞争，推进了金融改革与发展。

　　而互联网金融和农村微型金融的结合，将会从多方面影响农村金融的发展：首先，互联网金融能够利用其在筹集社会小额闲置资金方面的优势，拓展农村金融发展的资金来源；其次，互联网金融通过线上线下相结合的方式进行信用评估，提高了信用审核的效率，简化了贷款审批的手续，更加贴近农户贷款的需求；再次，互联网金融不受地域的限制，用技术手段拉近了城乡距离，促进城市闲散资金流向农村，支持农村城镇化过程中农民的生产和创业，促进农村发展；最后，互联网金融将原本局限在各地的农村信用信息进行整合，从而可以建立起一个全国范围内农村地区的征信和评估体系，这对于征信体系的建设和农村微型金融的长远发展具有重要意义。

　　第二个问题也是笔者想重点探讨的问题，即互联网金融对传统金融体系的挑战以及银行的应对措施。应该说，互联网金融对传统金融业的商业模式和运作机制进行了有力的重构或者解构。这种重构或者解构虽然没有也不可能改变传统金融业的本质属性，也改变不了保险契约双方的权利义务关系属性，但是互联网金融却可以深刻地改变传统金融业的信息处理模式、客户筛选模式、风险控制模式和信用甄别模式。互联网金融的云计算和大数据的思维模式和营销模式已经极大地颠覆了传统银行业的运行模式，其蓬勃而灵活的运用物联网和大数据技术的创新能力、强大的数据挖掘能力、整合产业链上下游的能力等，都对传统银行业提出了挑战。互联网金融对传统银行业的重构和解构使相当多的新兴客户群体游离于传统银行体系之外，以一种更为人性化和个性化的方式参与到银行业务中来，这一方面导致大规模的脱媒现象，另一方面也极大地缩减了传统银行业的版图。

　　但是，这并不意味着传统银行业没有任何比较优势，相反，在互联网金融与传统银行的竞争和合作的历史进程中，传统银行业的核心优势--如严密的线下信用评估体系、紧密的客户关系、物理网点对客户的高度黏合性、对贷款客户资金流向的有效监督等，都是互联网金融难以比拟的优势。因此，面对互联网金融的“大举进犯”，银行业要审时度势，发挥比较优势，充分借鉴互联网金融思想中的精华，以互联网思想来武装自己，克服在个性化和定制化服务、客户精准定位、信息搜集和甄别以及在产业链整合方面的劣势。具体来说，就是要做到“四化”：

　　一是流程集约化。商业银行业务流程问题是制约其在农村金融领域发展的基础性障碍。商业银行在农村地区拓展业务，必须建立集约化的业务管理体系，针对农民的需求特点，对需要填写的业务凭证进行标准化和简便化处理，方便存款流程、简化贷款流程、完善信用审查流程，并将这些业务进行合并集中处理，减少交易时间，提高工作效率，增加业务的灵活性。

　　二是组织扁平化。商业银行传统的金字塔状的管理模式很难适应农村金融市场变化快速的特点。组织扁平化要求减少管理层级、压缩职能部门和机构，降低各级组织之间的协调成本，以便使银行快速地将决策权延至农村金融经营的最前线，减少客户反馈信息向上级传达过程中的失真与滞后，从而提高银行对市场变化的敏感度，改善服务质量，增强在农村金融市场中的竞争力。

　　三是信息电子化。银行的信息电子化要求改变传统的信息管理方式，将客户的大量信息进行电子化处理，从而提高银行的信息获取能力、信息挖掘能力、信息分析能力，既可以降低成本，又能够提高信息利用的效率，在数据积累到一定数量之后，可以使用大数据技术，对信息进行更深层次的挖掘，为经营决策提供更丰富和准确的依据。

　　四是网点虚拟化。商业银行在农村金融领域的发展面临着基层网点匮乏的难题，而网点虚拟化正是解决这一问题的有效途径。网点虚拟化运用移动互联网技术手段，以方便的虚拟电子银行服务替代高成本的基层物理网点。通过POS机、手机钱包、网上支付等方式，商业银行可以在广大的农村基层地区完成吸收储蓄、发放贷款、授信、支付等一系列服务，既扩大了银行服务在农村地区的覆盖范围，又能够最大地节约成本。

　　互联网金融的优势是线上，而劣势是线下。互联网金融必须与传统商业银行结合才能活下来；相同的道理，传统商业银行的优势是在线下，这种线下优势是互联网金融所不可比拟的，同时商业银行要吸收互联网金融的思想精髓，深刻变革商业银行的运行机制，做到流程集约化、组织扁平化、信息电子化、网点虚拟化，大力降低运营成本。商业银行未来的出路不是与互联网金融对抗，而是与互联网金融对接；在互联网金融兴起的今天，商业银行要实现“金融互联网”，用互联网金融的思想武装自己、改造自己，才能在未来的互联网金融时代立于不败之地。

作者：王曙光　编辑：陈佳璐